La préparation de la retraite constitue une décision importante dans la vie. Le PER individuel fait figure de solution idéale compte tenu de tous les avantages qu’il procure, en termes de fiscalité. Toutefois, pour qu’il soit réellement rentable, il convient de le gérer convenablement. Connaître le principe de ce placement est un prérequis à la maîtrise de sa gestion.
Le principe du Plan Épargne Retraite
Le Plan Epargne Retraite est un dispositif mis en place dans le cadre de la réforme instaurée par la loi Pacte. Il remplace les anciens produits d’épargne retraite : le contrat Madelin et le Perp. Ce plan d’épargne de long terme peut être souscrit par toute personne intéressée, qu’elle soit salariée, fonctionnaire ou travailleur indépendant. Arrivée à la retraite, elle retire son épargne, sous forme de capital ou sous forme de rente.
Concernant l’alimentation du PER, elle peut se faire de différentes manières. Le versement constitue le principal mode d’alimentation du PER. Le souscripteur peut alimenter son plan comme il le souhaite et en fonction de ses moyens. Une autre méthode consiste à transférer un ancien contrat vers le PER individuel. Qu’il s’agisse des précédents contrats d’épargne retraite ou du contrat d’épargne de l’ancienne entreprise, le transfert est possible moyennant des frais.
Le bon choix de PER individuel
Pour qu’il soit rentable, il convient de savoir gérer son PER Individuel en considérant quelques paramètres. La première chose à vérifier concerne les frais contenus dans le contrat. Il existe une multitude de frais dans le contrat d’épargne comme les frais de gestion, les frais courants, les frais d’entrée, etc. Une négociation doit être faite si ces frais s’avèrent trop élevés. Un autre paramètre concerne les supports. Il existe 2 principaux supports en matière de PER : le fonds en euros et les unités de compte.
Faire le bon choix de support conditionne la rentabilité du PER, mais cela dépend des risques que le souscripteur est prêt à encourir. Il est important de vérifier les avantages à la succession, notamment la présence de la garantie plancher. Le régime successoral du PER individuel est primordial dans la mesure où l’éventuel décès du souscripteur avant sa retraite ouvre le droit à la succession de ses héritiers. Chaque contrat d’épargne peut être assorti d’options utiles. C’est le cas de l’assurance arrêt de travail et de la garantie dépendance nécessaire pour les personnes âgées.
La gestion du Plan Epargne Retraite
Il existe 2 principales méthodes de gestion du PER individuel : la gestion pilotée et la gestion libre. La gestion libre est celle réservée aux personnes qui connaissent bien les systèmes de placements financiers. Le souscripteur répartit lui-même ses versements entre les supports : fonds en euros et unités de compte. En principe, il est libre d’effectuer la répartition dès le premier versement. Toutefois, ce mode de gestion est déconseillé, car les risques de dérives sont élevés. C’est le cas de la cession arbitraire des actifs ou de la peur qui peut conduire à des placements peu avantageux.
La gestion pilotée est la méthode de gestion par défaut pour le PER individuel. Le souscripteur ne souhaite pas gérer lui-même son placement et préfère le laisser à une personne plus compétente dans le domaine. Pour que le placement soit optimisé, le gestionnaire prend en compte l’horizon de placement du souscripteur. Étant donné que le plan épargne retraite est un investissement à long terme, les risques encourus sont limités. De plus, l’épargnant connaît en temps réel l’affectation de son placement. Une transparence est nécessaire pour instaurer la confiance.
Les avantages du PER individuel
Le principal avantage du PER individuel est la disposition d’un complément de revenus lors de l’arrivée à la retraite. Effectivement, la pension constitue un revenu pour la personne âgée, mais elle n’est pas toujours suffisante pour faire face aux besoins de celle-ci. Le PER est un placement rentable permettant de gagner un certain pourcentage lors de son retrait. En outre, le souscripteur a le choix entre un retrait en capital et un retrait sous forme de rente.
L’un des principaux avantages du PER est la possibilité de financer un projet de vie. Que ce soit l’achat d’une maison ou d’un véhicule, la somme obtenue devrait pouvoir payer les dépenses nécessaires pour cela. Avant même la conclusion du contrat d’épargne, le souscripteur devrait avoir une idée de son projet et du montant qui lui sera nécessaire pour le réaliser. L’épargnant peut également envisager un voyage lorsqu’il sera à la retraite.
Le choix du mode de gestion du PER individuel dépend d’une personne à une autre. Le mode de gestion pilotée est la méthode par défaut. Elle permet de se prémunir contre les problèmes de compréhension du fonctionnement de l’épargne. En outre, le gestionnaire est une personne compétente et experte en la matière et saura comment répartir l’argent pour une meilleure rentabilisation des placements. Une assurance en plus pour éviter le stress.
